ЛЕКЦИИ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

Комитет общего и профессионального образования Ленинградской области
Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение
Ленинградской области «Волховский алюминиевый колледж»




ЛЕКЦИИ ПО ДИСЦИПЛИНЕ
«СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

Автор: А.В.Трухачева, преподаватель ГБПОУ ЛО «Волховский алюминиевый колледж»






















1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Страхование как экономическая категория

Страхование возникло и развивалось как система защиты от случайных опасностей.
Страхование предоставляет юридическим и физическим лицам гарантии возмещения полученного ущерба. Ущерб возникает в случае тех или иных рисков. Риски бывают:
природно-климатические;
технические;
социальные.
Риски в условиях страхования должны иметь случайный характер. Они являются закономерными, но их проявление бывает случайным и непредсказуемым.
Страховой риск имеет последствия в виде того или иного материального ущерба. Этот ущерб всегда должен иметь денежную оценку.
Задача страхования - сформировать соответствующий денежный фонд, за счёт которого возмещается ущерб, полученный в следствие тех или иных страховых рисков. Общество выработало основные условия и правила формирования таких фондов. Постепенно в каждой стране была создана законодательная база страхования. Были выработаны методики расчёта вероятности того или иного страхового риска, накоплены и обобщены статистические данные.
Страхование как экономическая категория предназначена для страховой защиты от различного вида рисков.

1.2. Понятие страхового фонда и его виды

Базой страхования является страховой фонд. Он создаётся в материальной и денежной форме, используется для покрытия полученного ущерба. Кроме того страховой фонд способствует экономическому развитию. Он используется для предоставления кредита или в инвестиционных целях. В экономике создаются следующие виды страховых фондов:
Централизованный фонд – создаётся за счёт средств государственного бюджета. Государственные резервы имеют денежную и вещественную форму. Создаются запасы продовольствия, стройматериалов, медикаментов, металлов(золото, платина, серебро) и т.п. Эти запасы хранятся на базах МЧС. Эти резервы используются в случаях крупных природных или техногенных катастроф. Решение о расходовании данного фонда принимает Правительство;
Фонд самострахования – является исторически первым. Первоначально он формируется в натуральной форме в сельском хозяйстве. Его создавали отдельные хозяйства или крестьянские общины. Затем этот фонд в денежной форме стали создавать предприятия в условиях рынка (резервный капитал);
Страховой фонд страховщика. Страховщиком является страховая компания, т.е. юридическое лицо. Она создаёт страховой фонд в денежной форме за счёт взносов юридических и физических лиц. Страхование осуществляется на добровольной или обязательной основе. Средства данного фонда расходуются на конкретные цели в соответствие с условиями договора и правилами страхования.







2. ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Понятия и термины, выражающие общие условия страхования

Термины
Значение термина


Страхователь
Физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или договору получать денежную сумму при наступлении страхового случая.


СтрахОвщик
Организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательства выплатить страховую сумму, а также создающая страховой фонд (юридическое лицо).

Застрахованный
Физическое лицо - жизнь, здоровье и трудоспособность которого, является объектами страхования.


Страховой интерес
Мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Выражается в стоимости застрахованного имущества и в гарантии получения страховой суммы.

Страховая сумма
Денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность, бизнес и т.д.

Объект страхования
Жизнь, здоровье, материальные ценности, недополучение прибыли и т.п.


Страховая ответственность
Обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Сумма устанавливается законом или договором. Характеризуется перечнем страховых рисков. Риски указываются в законе или договоре.

Выгодоприобретатель
Завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы в случае смерти завещателя. Сумма фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис
Документ установленного образца, который страхОвщик выдаёт страхователю. Он удостоверяет заключение договора страхования и его условия.


2.2. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Термины
Значение термина

Страховая оценка
1) стоимость застрахованного объекта, принимаемая при его страховании;
2) процесс определения стоимости страхуемого объекта.

Страховое обеспечение
Уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятого на страхование.


Страховой тариф
(Брутто-ставка)
Нормированный по отношению к страховой сумме размер страхового взноса. Это оценка страхового риска. Устанавливается в % или абсолютной величине к страховой сумме в определённый интервал.

Нетто-ставка
Элемент страхового тарифа, отражающий расходы страховщика на формирование страхового фонда и выплаты из него.

Нагрузка
Элемент страхового тарифа, отражающий расходы на ведение дела страховой компании и её прибыль.


Страховая премия (взнос)
Оплаченный страховой интерес. Плата за страховой риск в денежной форме. Её платить страхователь и вносит страховщику по закону или договору.


Срок страхования
Временный интервал, в течение которого застрахован объект страхования. Может колебаться от нескольких дней (виза) до 30 лет, а может быть не установлен и действует весь период существования той или иной стороны





2.3. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Термины
Значение термина

Страховое событие
(риск)
Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.


Страховой случай
Фактически произошедшее страховое событие, в связи с последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение (авария, смерть чрезвычайные ситуации и т.д.)


Страховой ущерб
Стоимость полностью погибшего или повреждённого имущества, исходя из страховой оценки. По нему определяется величина страховых выплат. Величину ущерба определяют работники страховых компаний или независимые эксперты.

Страховая выплата
Оплаченный страховой ущерб. Оплачивает страхОвщик в наличной и безналичной формах.


Убыточность страховой суммы
Экономический показатель деятельности страхОвщика. Характеризует отношение страхового возмещения выплаченного клиентам к страховой сумме. Является показателем вероятности ущерба.


Страховой акт
Документ или группа документов, оформленных в установленном порядке. Он подтверждает факт и обстоятельства страхового случая. На его основании принимается решение о выплате или отказе страхового возмещения. На его основании определяется величина ущерба.



2.4. Основные международные страховые термины

Термины
Значение термина


Ассистанс
Перечень услуг. Применяется при страховании туристов выезжающих за рубеж. В соответствии с перечнем предоставляются услуги технического, финансового и медицинского характера.


Аварийный комиссар
Уполномоченное лицо страхОвщика, работающее на определённой территории. Устанавливает причины, характер и размер убытков. Составляет аварийный сертификат.

Аварийный сертификат
Документ, подтверждающий характер, размер и причину убытков в застрахованном имуществе. Выдаётся страхователю. На его основании страхОвщик принимает решение о выплате страхового возмещения.


Зелёная карта
Система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Полис имеет зелёный цвет.

Ллойд
Международный страховой рынок
Английская корпорация страхОвщиков

3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Основными законодательными документами, регулирующими страховую деятельность в РФ являются:
1. Закон РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", принятый 27 ноября 1992 года;
2. Глава 48 Гражданского кодекса РФ (статьи 927-970).
Закон состоит из 4 глав и 36 статей:
1 глава – ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ, содержит понятие страхования и страховой деятельности; формы страхования; цели и задачи страхового дела в РФ; основные термины и понятия страхования;
2 глава - ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ, охватывает условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика; порядок создания страховых резервов; ведение учёта и отчётности (бухгалтерской и статистической);

3 глава - ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА, включает права и обязанности органов страхового надзора по осуществлению надзорных функций за деятельностью субъектов страхового дела; порядок лицензирования деятельности субъектов страхового дела (получение, действие, ограничение, приостановление и аннулирование лицензии); классификация видов страхования;

4 глава - ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, включает статьи посвящённые рассмотрению споров, связанных со страхованием и приоритет международного договора.

3.2. Объекты и субъекты страхования
Объекты страхования:
1.Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1.1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
1.2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
2.1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2.2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
2.3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (страхование убытков от участия в [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] и [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников).

Участники страхования:
1) страхователи;
2) застрахованные лица;
3) выгодоприобретатели;
4) страховые организации (страховщики);
5) общества взаимного страхования - юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования;
6) страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;
7) страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика;
8) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
9) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
10) объединения субъектов страхового дела.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

4. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
4.1. Договор страхования и его структура
Договор страхования – это договор между [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] и [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] взамен уплаты страхователем [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] (взноса).
Структура договора страхования
1. номер договора и дата его заключения;
2. наименование договора (страхование имущества, жизни, предпринимательского риска, ответственности и т.д.);
3. наименование страховщика с указанием № лицензии, кем и когда выдана;
4. наименование страхователя;
5. предмет договора (характеристика, местонахождение, страховая стоимость, страховая сумма);
6. страховые случаи;
7. права и обязанности сторон:
7.1. страховщик обязан произвести своевременные выплаты при наступлении страхового случая;
7.2. страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы;
7.3. страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещения полностью или частично, если возмещаемые убытки возникли вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможный
ущерб.

7.4. страхователь имеет право на получение от страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости
8. условия выплаты страховой суммы;
9. ответственность сторон;
10. изменение договора;
11. срок действия договора;
12. окончание действия договора;
13. конфиденциальность;
14. разрешение споров;
15. дополнительные условия и заключительные положения;
16. адреса и платёжные реквизиты сторон;
17. подписи сторон.

4.2. Порядок заключения договора страхования
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя  общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] с приложением [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ].
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
наименование документа;
наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
указание [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ];
размер [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ];
указание страхового [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ];
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения договора;
другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] и страховой полис.
Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение - [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] (письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий).

4.3. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем.

Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.

Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая.

Они включают ряд этапов:
1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
1) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых
рисков;
2) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за
последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
3) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период
действия ответственности страховщика по договору;
4) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
5) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование
обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен
помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается
конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или
выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия
представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.


Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату,
страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты.
Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

4.4. Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования
[ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:
совершение умышленных действий страхователем, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] или [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], направленных на наступление [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ];
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
другие случаи, предусмотренные законодательными актами. Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствии:
воздействия ядерного взрыва, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
[ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], народных волнений всякого рода или [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ].
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], реквизиции, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
4.5. Условия прекращения договора страхования и его недействительности
Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]:
истечения срока действия;
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
ликвидации [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
принятия [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] решения о признании договора страхования недействительным;
в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], то последний возвращает страхователю внесенные им [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования может быть признан недействительным [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
если он заключен после [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ];
если объектом страхования является имущество, подлежащее [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда


5. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ

5.1. Основы классификации в страховании
Для классификации в страховании применяются различные критерии:
по форме собственности:
государственные;
негосударственные.
Государственные компании выступают от лица государства и действуют, главным образом, в социальной сфере;
по организационно - правовой форме:
государственные;
акционерные общества;
общества с ограниченной ответственностью.
Основной формой являются АО, при этом акционерами могут быть как юридические, так и физические лица;
по отраслям страхования:
личное страхование – объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Подразделяется на страхование жизни и страхование несчастных случаев. Страховой полис при этом может служить залогом при кредитовании;
имущественное страхование – объектом страхования является имущество всех видов. Назначением этого страхования является возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Страхователями могут быть как собственники имущества, так и лица несущие за него ответственность;
страхование ответственности – объектом страхования является ответственность юридических и физических лиц перед третьими лицами, которым может быть причинён ущерб. Ущерб является следствием действия или бездействия страхователя;
страхование экономических рисков – это страхование прямых и косвенных экономических рисков. Прямые: недополучение прибыли, убытки от забастовки или прекращения передачи энергоносителя. Косвенные: упущенная выгода и банкротство. В России данный вид страхования практически отсутствует.
по форме страхования:
обязательное;
добровольное.

5.2. Обязательное страхование
Форма страхования, возникающая в силу закона.

Принципы обязательного страхования:

1) бессрочность, т.е страхование действует в течение всего времени действия закона;
2) автоматичность, т.е. объект застрахован как только попадает в категорию, подлежащих страхованию;
3) нормирование страхового обеспечения соответствующими законами.

Государство устанавливает обязательное страхование в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. При этом страхователь обязан вносить страховые взносы либо за свой счет, либо за счет лица, в пользу которого производится страхование (это относится только к пассажирам), либо за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

1) перечень объектов, подлежащих страхованию;

2) объем страховой ответственности;

3) уровень (нормы) страхового обеспечения;

4) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

5) порядок установления тарифных ставок страховых платежей и т.п.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

Обязательное личное страхование включает:

Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например:
1. граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью за счет средств соответствующего предприятия (объединения);
2. работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения - от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов атомной энергетики;
3. доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);
4. космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);
5. пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев;
6. пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);
7. спасателей (профессиональных) - за счет средств организаций, в которых они служат.
Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:
1. сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);
2. всех сотрудников полиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);
3. граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;
4. врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи - на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;
5. всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);
6. граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании - на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях (или) объектах;
7. судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);
8. должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);
9. военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;
10. медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);
11. работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);
12. военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.
Обязательное имущественное страхование

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:
1. имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении «предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ» - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;
2. имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);
3. установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;
4. временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);
5. гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);
6. гражданская ответственность организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);
7. гражданская ответственность таможенного брокера и таможенного перевозчика;
8. гражданская ответственность нотариуса;
9. гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств.
Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:
1. предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);
2. судей; судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
3. граждан, проживающих и работающих в закрытом административно- территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);
4. военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;
5. государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

5.3. Добровольное страхование
Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:
1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей ( по желанию сторон). Возможности страховщика могут быть ограничены: 1. составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией; 2. объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования; 3. высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки.
Возможности страхователя могут ограничиваться: 1. недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; 2. не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком.
2. Договор страхования действует только при уплате страховых взносов.
3. Существенные условия договора добровольного страхования предметы (объекты) страхования, страховые случаи, страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.
4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования. Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.
Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:
1. Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;
2.Страхование имущества. [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], коттеджей, [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;
Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;
4. Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;
5. Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;
Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] - Комплексное Авто Страхование Кроме Ответственности»), не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге. Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]);
7. Страхование ответственности.

6. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ (СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА)

6.1. Расчёт страхового возмещения в имущественном страховании
Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается:

1) в страховании имущества убытки, причиненные застрахованному имуществу;

2) в страховании предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности;

3) в страховании гражданской ответственности суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (застрахованное лицо) потерпевшему.

Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением и этого принципа является случай возмещения расходов осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или
предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости,
страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть
понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае если страхователь заключил договор страхования имущества или
предпринимательского риска с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, причитающейся страхователю (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем, какую составляет страховая сумма по соответствующему договору по отношению к
общей величине страховой суммы по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта.

Аналогично в страховании ответственности в случаях, когда ответственность одного и того же лица за последствия одних и тех же действий застрахована у нескольких страховщиков, каждый из них должен выплатить свою часть страхового возмещения, рассчитанную так, чтобы совокупная сумма выплат со стороны всех страховщиков не превысила фактически имевший место ущерб, возникший в результате страхового случая, а также дополнительно возмещаемые в соответствии с условиями страхования расходы.

После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию к
страховщику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченной
суммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретатель
имеют к лицу, ответственному за возмещенные убытки, если договором
страхования не предусмотрено иное. При этом в случаях, когда такие убытки были причинены умышленно, данное право требования переходит к страховщику независимо от условий договора.

Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового
случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное
право страховщика принято называть правом на суброгацию. Для того чтобы
страховщик смог осуществить перешедшее к нему право на суброгацию,
страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать ему все необходимые
документы и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле.

Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату
которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое
возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт или
приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить
страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в
данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а
получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое
возмещение (данное соглашение называется абандон).

6.2. Расчёт страхового возмещения в личном страховании
В большинстве видов личного страхования страховое обеспечение выплачивается
независимо от сумм, причитающихся страхователю, застрахованному лицу или
выгодоприобретателю по другим договорам страхования, по социальному страхованию
и социальному обеспечению, а также в порядке возмещения вреда. При этом размеры
страхового обеспечения определяются только условиями конкретного договора
независимо от величины понесенного ущерба.

В таких договорах обычно устанавливаются размеры страховых выплат в процентах от страховой суммы (реже в абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств случившегося (т. е. от того, доживет ли застрахованный до определенного возраста или умрет в период действия договора; в чем выразилось повреждение его здоровья в результате несчастного случая; какую группу инвалидности он получил; какое число дней был нетрудоспособен и т. п.). Исключением является медицинское страхование, размеры
страхового обеспечения, по договорам которого, не могут превышать фактических
затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи
в том или ином лечебном учреждении.

При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание
также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору
страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховой
случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса,
срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера
страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.


Документами, на основании которых производится страховая выплата, являются:
1) договор страхования,
2) заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом случае;
3) страховой акт.

Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине.

В то же время в практике проведения страховых операций нередки случаи, когда данная работа может сильно затянуться. В такой ситуации стороны могут договориться об
осуществлении авансовых выплат с окончательным расчетом после выяснения всех
причин страхового случая и величины ущерба.

При несоблюдении страховщиком установленных в договоре сроков осуществления страховых выплат он уплачивает предусмотренный законодательством штраф, рассчитываемый исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Центрального Банка России.




6.3. Методы расчёта страхового возмещения

1. Система пропорциональной ответственности. Этот метод является основным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем. Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не превышающий величины страховой стоимости.

Например: страховая стоимость застрахованного имущества -1 млн.
руб., страховая сумма по договору страхования - 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая - 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения - 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.).


2. Система первого риска, в соответствии с этим методом страховое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Система первого риска чаще всего используется при страховании ответственности.

Например: в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб.



3. Система предельного страхового возмещения, применяется в сельском хозяйстве при страховании потерь от недополучения урожая. Договор страхования заключается исходя из средней за последние три года урожайности.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере.

Франшиза может быть условной и безусловной.

При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в
результате наступления страхового случая оказывается меньшей или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой.

Например, если размер франшизы составляет 10 000 руб., то при ущербе до 10 000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 000 руб. оно
выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы.
Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.


Франшиза может устанавливаться следующими способами:

1) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза -1000 руб., страховой ущерб - 5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб. - 1000 руб. = 4000 руб.;


2) в процентах от суммы ущерба (например, франшиза - 10%, страховой ущерб - 5000 руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 5000 руб., т. е. 4500 руб.);


3) в процентах от страховой суммы (например, франшиза - 10%, страховая сумма - 20 000 руб., страховой ущерб - 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20000 руб., т, е. 2000 руб., а страховое возмещение 3000 руб.).


7. МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ



Характеристика маркетинга страхования


Маркетинг в страховании – это сбытовая деятельность компании, направленная на продвижение страховых услуг. Кроме того, это комплексный подход к организации деятельности страховых компаний, которые предлагают страховые услуги в количестве и качестве, соответствующих спросу.

Маркетинг выполняет следующие функции:

Планирование. Планирование в страховании - это попытка предвидения формирования страховых резервов как косвенного показателя эффективности экономики в стране, источника страховых платежей. В связи с этим планирование поступления страховых платежей следует рассматривать не только как план производства страховых услуг, но и как план состояния и движения страховых резервов, их величины и ассортимента. В условиях рыночных отношений централизованное планирование не является главным инструментом регулирования хозяйственной деятельности страховой организации, поскольку экономическое равновесие достигается за счет функционирования рыночных структур. Тем не менее, страховое дело, как и любой хозяйствующий субъект требует целенаправленного управления и планирования. Процесс планирования страховой деятельности включает в себя следующие элементы: а) выбор цели и задач; б) последовательность действий для реализации плана; в) оценку затрат на осуществление плана; г) контроль за ходом выполнения плана.

Ценообразование. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф);

Рекламирование. Обилие услуг страхового характера всегда привлекает внимание потенциальных страхователей, но в то же время затрудняет их выбор. На помощь приходит страховая реклама краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия видов страхования. Она учитывает интересы различных групп страхователей, особенности запросов населения с неодинаковым уровнем доходов, природно-климатические условия, национальные особенности различных регионов страны и другие факторы. Цель рекламы всемерно способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. В качестве средств рекламы используются газеты, журналы, радио и телевидение, а также изобразительная (массовая) реклама (плакаты, афиши, рекламные надписи и т. п.), реклама по почте и кинореклама. Основную нагрузку в области рекламы несут средства массовой информации. Эффективность телевизионной рекламы, почти полный охват ею населения страны вывели телевидение на первое место среди других рекламных средств. Из форм внешней рекламы особенно широко используется световая реклама. С помощью различных световых средств ярко иллюстрируется эмблема (фирменный знак) страхового общества. Броские надписи и композиции призывают к заключению договоров страхования. Рекламные плакаты вывешиваются на улицах, в метро, электропоездах. Выбор рекламных средств в различные периоды рекламирования зависит от количества потенциальных страхователей, их возраста, пола, места жительства и других факторов. Знание этих факторов позволяет выбрать нужные рекламные средства, определить содержание и форму рекламы

Организация продвижения страховых полисов в сети. страховая организация продает через свою сеть полисы, предусматривающие и сервисные услуги. Продажу ведет обычный агент или штатный специалист, однако то, что он предлагает, это уже не просто страхование. Клиенту предлагается, например, страхование автомобиля с условием не просто выплаты денежной компенсации, а ремонта машины силами страховщика, его экстренной эвакуации, выезда эксперта к месту дорожного происшествия и т.п. Или застрахованному туристу, с которым произошел несчастный случай, по звонку в сервисную службу, бесплатно предоставляют (а не оплачивают "по факту") необходимое лечение и доставку домой. В западной практике имущественного страхования даже бывают даже полисы типа "новое за старое", по которым страховщик за пострадавший в результате страхового случая застрахованный объект, который уже какое-то время эксплуатировался, предоставляет ему аналогичный новый.

Успех страховой компании зависит от того, насколько удовлетворены интересы клиента, поэтому служба маркетинга должна собирать и обрабатывать всю информацию на страховом рынке.

Целью маркетинга на страховом рынке могут быть:

расширение сети клиентов как юридических, так и физических лиц;

расширение видов страховых услуг;

совершенствование тарифных планов.

При любом виде страхования маркетинговые службы занимаются формированием спроса на страховые услуги, что в свою очередь должно привлечь дополнительных клиентов в ту или иную страховую компанию. При этом активно используется реклама страховых компаний, разнообразие тарифов, страховых льгот, а также сочетание страховых, юридических и торговых услуг. Работа на страховом рынке требует высокого качества обслуживания.




Содержание маркетинга страховщика



Маркетинг страховщика включает в себя следующие виды деятельности:

Изучение потенциального страхователя. В этом случае изучаются вкусы, привычки, доходы, материальное положение и реакция на виды услуг. В результате формируются однородные группы потенциальных клиентов;


Изучение мотивов потенциальных клиентов при заключении договоров страхования, т.е. необходимо знать, почему клиент заключил данный договор. (благосостояние, личное здоровье, гарантии на будущее и т.п.) На основании этой информации проводится маркетинговая политика и строится рекламная компания. Эта работа базируется на анкетах, опросах и т.п.;


Анализ рынка страховой компании. Означает определение ёмкости (вместимости) рынка по разным регионам и видам страхования. После этого выбирается более выгодный рынок.;


Исследование продукта, т.е. вида страховой услуги. Это исследование показывает, что хочет иметь страхователь. С другой стороны, страховая компания может представить своим потенциальным клиентам новый страховой продукт. При этом прорабатывается необходимая реклама.
Запускаемые страховщиками новые продукты имеют определенный расчетный срок жизни. Как правило, он составляет один год, после чего программа снимается или модифицируется. Однако на практике встречаются случаи, когда результаты реализации продукта по истечении года показывают положительную динамику и приемлемую убыточность. Тогда принимается решение о продолжении продаж. Например: АВТОКАСКО «Правильное страхование», «За полцены для начала», «РОСНО Леди», «Хоть потоп!», «Моя любимая квартира», для спортсменов-любителей «Спринт» (смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (страховые суммы до 1000000 рублей), травма (страховая сумма до 500000 рублей)), «Стационар + Поликлиника»;


Изучение конкурентов, форм и методов конкуренции. На конкретной территории или в виде страховых услуг не может быть монополизма. В то же время страховщик изучает конкурентов, их тарифы, финансовое положение и т. д. Проводимый анализ позволяет строить свою маркетинговую политику;


Исследование рекламной деятельности.

Характеризуя содержание маркетинговой рекламной деятельности можно выделить следующие направления изучения рекламы: 1. Исследование эффективности и популярности отдельных рекламных средств (носителей рекламы) для разных целевых аудиторий. В частности, на основе изучения степени популярности отдельных радио и телепередач в средствах массовой информации. 2. Изучение эффективности рекламной политики фирмы в целом. Изучается степень осведомленности о фирме и ее товарах по результатам рекламной деятельности за определенный период времени. 3. Исследование эффективности отдельных рекламных кампаний, в том числе на основе проведения специальных экспериментов. Часто устанавливается контрольный район, где рекламная кампания не проводится, и опытный район, в котором осуществляется рекламная кампания. Сравнительная оценка для разной целевой аудитории осуществляется в направлении изучения степени знакомства потребителей с рекламируемым товаром и желания его купить. 4. Исследование эффективности воздействия рекламного обращения на аудиторию, степени его влияния на поведение людей. 5. Изучение синергетического эффекта от совместного использования в рекламных целях нескольких средств массовой информации.

Определение наиболее эффективного способа продвижения страхового продукта от страховщика к страхователю.

У страховых продуктов есть определённые особенности, которые нельзя не учитывать при их создании и предложении - это продукты пассивного спроса, и для их продвижения, как говорят маркетологи, необходимо задействовать «толкающие механизмы». Проще говоря, страхователь изначально не осознаёт необходимости приобретения страхового продукта. И задача страховщика состоит в том, чтобы эту потребность у него сформировать, или, если уж совсем по-простому, - заставить. Но сначала нужно заплатить за эту услугу! Согласитесь, что продукт с такими потребительскими свойствами - «твёрдый орешек», и простому гражданину, которому «по жизни пока везло», трудно объяснить, зачем ему необходимо купить страховку. И вот тогда на первый план выступают стандартные технологии продвижения: реклама, скидки, подарки, неугомонные промоутеры (они же страховые агенты) и прочие «продажные технологии». Одним из самых эффективных способов продвижения страховых продуктов является директ-маркетинг (метод продвижения товара, направленный на установление постоянно действующих коммуникаций между продавцом и покупателем). Инструмент директ-маркетинга: почтовые рассылки, безадресные доставки, рассылка факсом.


С учётом вышеперечисленного страховая компания разрабатывает свою маркетинговую стратегию и сегментирует страховой рынок. Страховая компания определяет свой целевой рынок, т.е. круг потребителей, а также виды страхования.



8. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ


8.1. Личное страхование

Личное страхование – это защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Особенности личного страхования:

невозможность точной оценки объектов страхования, поэтому страховая сумма определяется по согласованию сторон. Нижняя граница устанавливается страховщиком, а верхняя – финансовыми возможностями клиента;

по отдельным договорам идёт накопление средств (пенсионное страхование, страхование жизни);

договор страхования может предусматривать либо страхование жизни, либо страхование от несчастные случаев и болезней. Кроме того может быть страхование отдельных рисков (отравление, укусы насекомых, травмы и т.п.)


Личное страхование может быть добровольным и обязательным:


1. Страхование от несчастных случаев и болезней. При заключении договора страхования
от несчастных случаев и болезней страховщик производит оценку по следующим
критериям:

высокая страховая сумма;
материальное положение;
наличие аналогичных договоров с другими страховщиками;
степень опасности профессии (страховой тариф до 20%);
состояние здоровья;
возраст;
занятие спортом и др.

Этот вид страхования может быть коллективным или индивидуальным. При коллективном страховании страхователем выступает работодатель. По этому виду страхования осуществляются страховые выплаты в следующих размерах:

100% страховой суммы – в случае смерти или инвалидности первой группы;
75% - в случае инвалидности второй группы;
50% - в случае инвалидности третьей группы;
выплата ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
оплата медицинских услуг.

В случае заключения договора работодателем договор действует только в период рабочего дня. Кроме того договор может быть заключен на короткий промежуток времени (отпуск, спортивные соревнования и т.п.);


Обязательное страхование военнослужащих. Оно осуществляется на основании Закона и постановления Правительства. Срок страхования – это весь период службы и плюс один год на случай смерти или инвалидности. Страховые суммы устанавливаются исходя из окладов. Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах: в случае гибели (смерти) - 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае установления застрахованному лицу инвалидности: инвалиду I группы - 75 окладов; инвалиду II группы - 50 окладов; инвалиду III группы - 25 окладов; в случае получения тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов;

Обязательное страхование пассажиров дальнего следования. Пассажиры застрахованы на время поездки и нормативное пребывание на вокзале. Страховая сумма по Закону 120 МРОТ на случай смерти, и ниже – в зависимости от степени тяжести травмы. Страхователем является сам пассажир. Страховой тариф зависит от продолжительности поездки и вида транспорта. Страховой взнос включается в цену билета;

Страхование туристов. Применяются следующие виды страхования:
на случай непредоставления услуг;
на случай плохой погоды на курортах;
на случай задержки транспорта;
страхование имущества;
медицинское страхование (обязательное при заграничных поездках). Срок страхования равен продолжительности визы. В зависимости от страховой суммы предоставляется определённый перечень медицинских услуг. При возрасте застрахованного более 65 лет применяется двойной страховой тариф. Граждане старше 70 лет на страхование не принимаются. Страхование осуществляется без медицинского освидетельствования и др.

Страхование жизни. Обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного событий, которые затрагивают имущественные интересы застрахованного или его иждивенцев. Данный вид страхования связан со смертью застрахованного, а также расходами на погребение и прекращением текущих доходов. Кроме того, это страхование материально обеспечивает то или иное событие (бракосочетание, пенсия, получение образования, совершеннолетие и т.п.);

Социальное страхование. Является основным обязательным. Осуществляется по следующим направлениям: пенсионное, социальное, медицинское.




8.2. Имущественное страхование


Является самым распространённым видом страхования. Эти интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Данный вид страхования является добровольным и обязательным. Перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию, утверждается Правительством.

Страхованию подлежат следующие виды имущества:

основные средства предприятий и организаций;

жилые постройки и хозяйственные объекты;

отдельные помещения в многоэтажных зданиях;

незавершённое строительство;

материальные ценности в форме запасов;

мебель, инвентарь и домашнее имущество граждан;

предметы интерьера и отделки;

электробытовые приборы;

животные;

многолетние насаждения.


По имуществу промышленных предприятий могут быть заключены основной и дополнительный договоры страхования имущества.

По основному договору на страхование принимаются:

основные средства – по максимальной балансовой стоимости по данным БУ;

материальные запасы – по средним рыночным ценам;

незавершённое производство – в сумме фактических затрат по данным БУ.

Дополнительный договор страхования заключается при наличии основного на срок не более, чем основной. На страхование принимается имущество, поступившее на предприятие от других организаций для ремонта, хранения, комиссии или транспортировки. Его стоимость определяется на основании данных договора или накладных.

Страховая сумма по договору может быть равна полной стоимости имущества или его части, но не менее 50%.

Страховое возмещение по основному договору выплачивается независимо от места нахождения имущества, по дополнительному – только по месту, указанному в договоре страхования.


Основным объектом страхования в сельском хозяйстве являются имущественные интересы, связанные с недобором урожая в связи с наступлением событий, указанных в договоре. Риски в земледелии подразделяются:

в открытом грунте – стихийные бедствия, пожары, болезни и вредители растений, уничтожение насекомыми, птицами и животными;

в закрытом грунте – все вышеперечисленные, кроме животных и насекомых + прекращение подачи теплоносителя и аварии.

Данный вид страхования является добровольным, но государство компенсирует половину страхового взноса. Страховое возмещение выплачивается для государственных и коллективных предприятий в размере 70% ущерба; для фермерских – в соответствие с договором. Тем самым сельхозпроизводителям компенсируются издержки производства, а не прибыль. Предприятие получает возможность начать новый сельскохозяйственный цикл.

Страхование животных, птицы, пушных зверей и пчелиных семей является добровольным и обязательным. Обязательным является страхование крупного рогатого скота, лошадей и верблюдов. Страховая сумма по ним равна 70% балансовой стоимости. Для особо ценных животных применяется расширенная программа. При этом учитывается возраст животного.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Этот вид страховой ответственности включает в себя: пожары, стихийные бедствия, аварии отопительной и водопроводной систем и др.

В целях страхования имущество граждан классифицируется следующим образом:

строение – страховыми событиями являются уничтожение или повреждение, разборка или перенос при наступлении стихийного бедствия;

городская квартира – страховые риски выбираются клиентом. При этом договор может быть заключён по одной группе рисков или всему пакету;


домашнее имущество – страховыми событиями являются уничтожение или повреждение, хищение, задымление или залив помещений;

домашние животные – страховыми событиями являются кража, гибель от несчастных случаев или стихийных бедствий, в также их вынужденный убой;


транспортные средства – страховыми событиями являются гибель или повреждение в результате кражи, ДТП, стихийных бедствий, ухода под лёд.


Имущество страхуется по месту жительства владельца, а строение – по месту его нахождения. В случае переезда на новое место жительства имущество считается застрахованным по старому адресу один месяц.

Договор страхования может быть заключён с выездом или без выезда на объект. Страховая сумма может быть установлена на основании информации клиента и должна соответствовать среднерыночным ценам.

При выезде на объект страховым агентом производится реальная оценка имущества.



8.3. Страхование ответственности

Это страхование в пользу третьих лиц. По договору страхования страховщик возмещает ущерб, полученный юридическими или физическими лицами в результате действия или бездействия страхователя. При этом договор заключается в пользе заранее неизвестного лица. Страховым риском является факт наступления ответственности страхователя. По каждому договору устанавливается максимальный объём страхового возмещения.

Данное страхование может быть обязательным и добровольным.

Виды страхования:

страхование индивидуальной гражданской ответственности - [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], предназначенный для защиты персональных [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] отдельного лица, связанных с возможным возмещением вреда [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни является одним из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Объектом страхования является [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], связанный с возможными жизненными ситуациями, в которых это лицо будет обязано в силу действующего законодательства возместить ущерб, который может возникнуть у третьих лиц по его вине. В законодательстве большинства стран предусматривается, что лицо, причинившее [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] третьим лицам может быть освобождено от обязанности возместить ущерб только в том случае, если оно докажет, что ущерб причинён по вине самого пострадавшего, либо в силу действия обстоятельств непреодолимой силы. Согласно ст. 1064 [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Заключение договора страхования индивидуальной гражданской ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ].
Ответственность [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] наступает в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, либо в случае [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. Причиной ущерба могут быть различные действия или бездействие страхователя.
Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности или страхованием ответственности главы семьи, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/её супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.
Например:
пришедший гость может упасть на слишком натертом полу и нанести себе повреждение;
цветочный ящик, недостаточно хорошо закрепленный, падает и повреждает стоящий внизу автомобиль;
самостоятельно повешенная в комнате люстра падает на голову посетителя и ранит его;
пешеход невнимательно переходит улицу. Водитель, избегая наезда, резко поворачивает руль и сталкивается с деревом;
ребенок выбегает на проезжую часть и водитель, избегая наезда, врезается в другую машину или в стеклянную витрину;
катаясь на лыжах, лыжник падает и наезжает на другого человека, травмируя его;
гость случайно задевает дорогую вазу, она падает и разбивается;
множество других подобных случаев.
По данному виду страхования считается застрахованной ответственность [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.
По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
страхование ответственности застройщиков;
страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
страхование ответственности владельцев животных;
страхование ответственности охотников;
страхование ответственности владельцев емкостей горючего.


2. [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги. В последние годы мы наблюдаем увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают еще и репутации компании и ее торговых марок. Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.
3. Страхование ответственности директоров и должностных лиц. Объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.
4. Страхование профессиональной ответственности [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ] [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ]. Предназначен для защиты [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], связанных с возможным возмещением вреда [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], частных практикующих [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], [ Cкачайте файл, чтобы посмотреть ссылку ], представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.
5. Страхование ответственности работодателя. Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
6. Страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя.
7. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
8. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. Зелёная карта -система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Полис имеет зелёный цвет.

Заголовок 1 Заголовок 2 Заголовок 3 Заголовок 4 Заголовок 5HYPER15Основной шрифт абзаца

Приложенные файлы

  • doc lekstrahdelo
    Трухачева А.В.
    Размер файла: 305 kB Загрузок: 0

Добавить комментарий