Золотой резерв .печеная



Исследовательская работа
Предложение и разработка программно-целевых принципов организации деятельности банка
Печеная Кристина
Школа №34, 10 класс.



Научные руководители:
Печеная Валентина Дмитриевна,
Дипломированный экономист.
Нижневартовск 2012
Аннотация
Сегодня банки находятся на новом этапе своего развития, но этого не достаточно как сказывается на практике, ведь многие клиенты и те люди которые хотят , но не могут получить кредит, или не могут по обстоятельствам погасить свою задолженность остаются недовольными,. Это подталкивает к необходимости решения всех этих проблем.
Эти обстоятельства и обусловили выбор направлений исследования, ориентированного на разработку новых направлений в банковской системе.
Оглавление
Введение………………………………………………………………………………4
Возможности малоимущих…………………………………………………………..5
Ипотека………………………………………………………………………………..6
Жилищная политика………………………………………………………………….8
Банк…………………………………………………………………………………....13
Предоставление субсидий…………………………………………………………...14
Список используемой литературы…………………………………………………..21
Введение
Цель научно-исследовательской работы :
Улучшить работу банка в целях удовлетворения обеих сторон, как кредиторов так и заёмщиков.
Ожидаемые результаты:
-постановка новых задач перед банком
-более интенсивная работа с клиентами банка
-внесение изменений в основную структуру работ
Актуальность исследования. Основой всех процессов связанных с экономическими преобразованиями в нашей стране, является повышение эффективной деятельности банковской системы. Роль банков у нас в России очень значительна, что требует поиска эффективных путей их преобразования, повышения стабильности и устойчивости. Проблемы надежности и обеспечения качественной работы банка вызывают необходимость новой стратегии их развития, преобразования в современные, соответствующие мировым аналогам структуры, что связано с возрастанием требований к организации работы банков, повышением качества банковской работы.
Сегодня банки находятся на новом этапе своего развития, но этого не достаточно как сказывается на практике, ведь многие клиенты и те люди которые хотят , но не могут получить кредит, или не могут по обстоятельствам погасить свою задолженность остаются недовольными,. Это подталкивает к необходимости решения всех этих проблем.
Эти обстоятельства и обусловили выбор направлений исследования, ориентированного на разработку новых направлений в банковской системе.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является исследование процессов банка, и разработки проектов и преобразования .
Цель исследования предопределила круг взаимосвязанных задач, решение которых составило содержание работы. К важнейшей из них относится:
-разработка предложений по работе современного банка
Объектом исследования является банковская система страны, коммерческие банки, осуществляющие стратегические преобразования своих ключевых элементов.
Практическое значение работы. Практическая значимость состоит в том, что это исследование может способствовать пересмотру современных требований банковской системы.
В соответствии с ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи» в состав семьи включаются лица, связанные родством и (или) свойством, совместно проживающие и ведущие совместное хозяйство.
Возможности малоимущих
Государственная социальная помощь назначается решением отдела социальной защиты населения по месту жительства либо по месту пребывания малоимущего и с учетом конкретной жизненной ситуации может быть оказана единовременно или установлена период не менее трех месяцев. Кроме того, жителям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, которую они не могут преодолеть самостоятельно, может быть оказана материальная помощь в соответствии с порядком предоставления материальной помощи жителям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, утвержденным постановлением Правительства.
Под трудной жизненной ситуацией понимается ситуация, объективно нарушающая жизнедеятельность гражданина (инвалидность, неспособность к самообслуживанию в связи с преклонным возрастом, болезнью, малообеспеченность и тому подобное), которую он не может преодолеть самостоятельно.
Материальная помощь предоставляется на основании заявления, которое гражданин подает в письменной форме в комплексный центр социального обслуживания населения по месту жительства с приложением следующих документов:
- паспорта;
- справки о регистрационном учете по месту жительства;
- документов, подтверждающих сведения о доходах членов семьи за три последних календарных месяца, предшествующих месяцу обращения;
- документов, подтверждающих наличие трудной жизненной ситуации.
Решение о предоставлении либо отказе в предоставлении материальной помощи принимается районной комиссией по оказанию данного вида помощи.
Социальное обслуживание представляет собой деятельность социальных служб по социальной поддержке, оказанию гражданам пожилого возраста и инвалидам социально-бытовых, социально-медицинских, психолого-педагогических, социально-правовых и материальной помощи.
К формам социального обслуживания в том числе относятся социальное обслуживание на дому и срочное социальное обслуживание.
Социальное обслуживание на дому направлено на максимально возможное продление пребывания граждан пожилого возраста и инвалидов в привычной социальной среде в целях поддержания их социального статуса, а также на защиту их прав и законных интересов.
Срочное социальное обслуживание осуществляется в целях оказания неотложной помощи разового характера гражданам пожилого возраста и инвалидам, остро нуждающимся в социальной поддержке, и включает в себя следующие социальные услуги: разовое обеспечение бесплатным горячим питанием или продуктовыми наборами; обеспечение одеждой, обувью и другими предметами первой необходимости; разовое оказание материальной помощи и иные срочные социальные услуги.
Ипотека
Изменение условий выдачи ипотеки однозначно необходимо, существующие условия кредитования не создают условия для эффективной деятельности ипотеки в стране. С одной стороны, в кредитовании много бюрократических препятствий. Несмотря на ежегодное повышение объема средств, выделяемых на кредитование, массовой ипотека все еще не стала. В частности, малоимущие слои населения не могут в полной мере воспользоваться ипотекой.
В 2009 году ставки по ипотечным кредитам были в основном стабильно высокими, но в концу года многие банки начали их постепенное снижение — впереди всех оказалось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК): минимальная процентная ставка по его программе составляет на данный момент 9,43% в рублях. В 2010 году размер ставки будет зависеть, как и в 2009 году, от таких параметров, как стоимость заемных средств и уровень инфляции. Опосредованно ипотечные ставки будут ориентироваться на ставку рефинансирования ЦБ РФ как некий индикатор, а она в 2010 году будет снижаться: если не случится значительных турбулентностей в макроэкономике, то не исключено снижение до 6-7% к третьему кварталу. Кроме того, от ставки рефинансирования сильно зависит процентная ставка по ипотечным кредитам АИЖК, а она уже сегодня находится в диапазоне 9,43-11,45% в рублях (при условии личного страхования) и будет снижаться в новом году дальше. Так что остальным ипотечным программам придется держать свои ставки как можно ближе к ставкам АИЖК, чтобы быть конкурентоспособными.
На протяжении 2009 года минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту составлял 30%, и только к концу года некоторые банки снизили его до 20% (15% у Сбербанка для «молодых семей»). Как отмечают специалисты Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ», это было связано с желанием не проигрывать конкурентную борьбу с программой АИЖК, которая предлагает, как уже было отмечено выше, самые низкие ставки в рублях. Но поскольку у банков нет возможности снизить ставку до уровня АИЖК, они смягчили другой параметр – размер первоначального взноса. Еще одной причиной стала стабилизация цен на недвижимость и общей экономической ситуации – теперь банки закладывают в размер первоначального взноса меньшие риски падения стоимости квадратного метра и снижения доходов заемщика. Однако в 2010 году вряд ли стоит рассчитывать на массовое появление ипотечных программ с десятипроцентным, тем более нулевым первоначальным взносом (сомнительно, что последние вообще когда-нибудь вернутся). Хотя АИЖК уже объявило о планах по снижению первоначального взноса до 10%, правда, благодаря созданию страховой «дочки», которая будет возмещать банкам оставшиеся 20% в случае возникновения у заемщика проблем с выплатой кредита. Но это лишь подтверждает факт: рыночной возможности уменьшения размера первоначального взноса у банков пока нет.
 Если в период расцвета ипотеки в России почти все банки работали с любыми видами доходов, то в 2009 году они разделились на те, которые требуют наличие только «белых» доходов (как правило, по официальной справке 2-НДФЛ), и те, которые принимают к рассмотрению «серые» доходы заемщика. Из крупных игроков к первой группе относятся АИЖК и Сбербанк, ко второй – ВТБ 24, DeltaCredit. При этом в Санкт-Петербурге наибольшее увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов отмечалось именно у Сбербанка и партнеров АИЖК, реализующих программу Агентства. Это хотя и не связано напрямую с требованиями к доходу заемщиков, но указывает на две вещи: во-первых, требование полного подтверждения доходов официальной справкой 2-НДФЛ не препятствует востребованности программ; во-вторых, само наращивание объемов выдачи ипотеки возможно только в случае, когда банк уверен, что кредит будет выплачен полностью и во время – а «белый» доход лучшее доказательство платежеспособности и надежности заемщика. Поэтому в 2010 году самые привлекательные и выгодные программы ипотечного кредитования будут предъявлять заемщикам требование полного официального подтверждения своих доходов.
Жилищная Политика
С начала перехода к рыночным отношениям основная часть государственного жилья в нашей стране была передана в муниципальную собственность, включая ведомственный жилищный фонд, передававшийся муниципалитетам в процессе приватизации государственных предприятий. Более половины жилья, переданного в муниципальную собственность, было приватизировано, причем бесплатно. Общие объемы жилищного строительства в России резко снизились, в особенности государственного и муниципального жилья. Очередь на получение бюджетного жилья продвигалась крайне медленно. В связи с этим потребовался переход к новой жилищной политике.Жилищная политика, сформировавшаяся в России в начале XXI столетия, характеризуется переходом от преимущественно патерналистского к преимущественно неоконсервативному подходу и основывается на следующих отправных положениях.1. Бесплатное жилье в порядке очереди предоставляется только нуждающимся в нем малоимущим и некоторым другим категориям граждан на условиях социального найма. Оно находится преимущественно в муниципальной (в отдельных случаях в государственной) собственности и не подлежит приватизации.2. Остальные граждане, проживающие в неприватизированных жилых помещениях (кроме специализированного жилищного фонда), могут приватизировать их бесплатно в период до 2007 года или заключить договор коммерческого найма с собственником жилого помещения. В этот же срок малоимущие граждане, ранее приватизировавшие свои жилые помещения, имеют право передать их в муниципальную (в отдельных случаях в государственную) собственность и заключить на них договор социального найма при условии, что они являются для них единственным местом постоянного проживания и свободны от обязательств перед другими лицами.3. Граждане, желающие улучшить свои жилищные условия и не являющиеся малоимущими, приобретают жилые посещения на рынке жилья с использованием различных кредитных механизмов, для чего в России формируется рынок доступного жилья.Указанные отправные положения нашли свое отражение в новом Жилищном кодексе РФ, принятом в 2004 году. Из других документов, определяющих жилищную политику в современной России, необходимо отметить Федеральную целевая программу "Жилище" на 2002 - 2010 годы. Разработана также международная программа развития жилищного строительства в России "Дом для вашей семьи". В рамках программы "Жилище" разработаны подпрограммы "Свой дом" и "Сельский дом". В настоящее время также осуществляется реализация национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", предполагающего обеспечение жильем населения за счет ипотечного кредитования. Важным нормативным документом для развития жилищного строительства является Градостроительный кодекс РФ, регламентирующий размещение жилых домов и нормы застроек, влияя тем самым на характеристики предложения жилья.Установлен федеральный стандарт жилищной обеспеченности: 18 кв. м общей площади на человека для семьи из 3 и более человек, 42 кв. м на семью из 2 человек, 33 кв. м или однокомнатная квартира на семью из 1 человека. Однако в настоящее время этот стандарт используется только для расчета бюджетных трансфертов на жилищное строительство, а установление конкретных нормативов предоставления жилой площади с учетом местных условий отнесено к компетенции муниципальных образований.Главной задачей жилищной политики является повышение уровня обеспеченности граждан собственным жильем на основе формирования рынка доступного жилья. Решение данной задачи требует взаимоувязанного решения вопросов увеличения платежеспособного спроса населения и возможностей его удовлетворения на рынке существующего жилья и при увеличении жилищного строительства. Одним из основных механизмов приобретения жилья гражданами является ипотека, при которой занимаемое семьей помещение вносится в качестве залога при приобретении нового или улучшенного жилья. В целях решения указанных проблем в 2004 году был принят пакет из более чем 20 федеральных законов, которые призваны создать условия для формирования рынка доступного жилья. В частности, они призваны:- обеспечить доступность приобретения жилья для населения путем развития банковского сектора, предоставляющего гражданам долгосрочные (на 10 - 15 лет) кредиты на приобретение или строительство жилья под залог имеющегося у них жилья (ипотека) и при умеренных процентных ставках. Предполагается развитие различных форм жилищного кредитования населения: для приобретения готового жилья, для участия в строительстве многоквартирных домов, для строительства индивидуальных домов и др.;- обеспечить защиту прав собственности граждан на жилье на основе государственных систем учета и регистрации прав на недвижимость. В рамках системы государственной регистрации предполагается усилить гарантии прав добросовестных приобретателей жилья (т.е. купивших на законных основаниях жилье, оказавшееся обремененным обязательствами перед другими гражданами) и гарантии возмещения ущерба стороне, права которой были нарушены;- защитить права кредиторов, создав возможность обращения взыскания на жилье - предмет ипотеки в случае невыполнения обязательств по кредитному договору. Иными словами, неплательщик по кредиту может быть в законном порядке выселен из занимаемого им жилья. Эта мера должна обеспечить баланс интересов кредиторов и заемщиков, снизить кредитные риски и, как следствие, снизить процентные ставки по ипотечным кредитам для населения;- обеспечить доступ банков, кредитующих жилищное строительство, к новым долгосрочным кредитным ресурсам пенсионной и страховой систем путем развития рынка ипотечных ценных бумаг;- совершенствовать системы государственной регистрации прав на недвижимость и учета объектов недвижимости, обеспечить повышение прозрачности, надежности и информационной доступности этих систем, снижение затрат и времени обслуживания для участников рынка жилья, отменить обязательное нотариальное удостоверение договоров ипотеки;- снизить административные барьеры доступа инвесторов на рынок жилищного строительства, получения земельного участка. Предоставлять в собственность застройщикам жилья сформированные (подготовленные к застройке) земельные участки на торгах, причем до начала инвестиционного процесса и на конкурсной основе. Это обеспечит возможность привлечения застройщиками кредитных ресурсов на строительство под залог земельных участков и возводимого жилья.Реализация данного пакета законов позволит существенно расширить платежеспособный спрос населения на жилье, увеличить предложение, в том числе за счет жилищного строительства, и обеспечить доступность жилья для основных групп населения. Цели и задачи муниципальной жилищной политики Жилищный фонд муниципального образования представляет собой совокупность всех жилых помещений на его территории, независимо от форм собственности (рис. 5.3.2). Состав муниципального жилищного фонда и формы управления им рассматривались в главе 4.Муниципальная жилищная политика представляет собой совокупность систематически принимаемых решений и мероприятий по реализации государственной жилищной политики с целью удовлетворения потребностей населения в жилье. Ее реализация является одной из главных задач муниципальных органов власти. В каждом муниципальном образовании должны быть установлены нормативы жилищной обеспеченности, учитывающие местные условия.Рис. 5.3.2. Структура жилищного фондамуниципального образования Федеральный закон 2003 года возлагает на органы местного самоуправления городских и сельских поселений и городских округов в сфере жилищной политики две главные задачи:- обеспечение малоимущих граждан, проживающих на территории муниципального образования и нуждающихся в улучшении жилищных условий, жилыми помещениями из муниципального жилищного фонда на условиях социального найма;- создание условий для жилищного строительства с целью приобретения жилья иными категориями граждан.Новый Жилищный кодекс РФ относит к компетенции органов местного самоуправления в области жилищных отношений следующие вопросы:- учет муниципального жилищного фонда;- установление размера дохода, приходящегося на каждого члена семьи, и стоимости имущества, находящегося в собственности семьи и подлежащего налогообложению, в целях признания граждан малоимущими и предоставления им по договорам социального найма жилых помещений муниципального жилищного фонда;- ведение учета граждан в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма;- определение порядка предоставления жилых помещений муниципального специализированного, в том числе маневренного жилищного фонда;- предоставление малоимущим гражданам по договорам социального найма жилых помещений муниципального жилищного фонда;- принятие решений о переводе жилых помещений в нежилые, и наоборот;- согласование переустройства и перепланировки жилых помещений;- признание жилых помещений муниципального жилищного фонда непригодными для проживания;- осуществление контроля использования и сохранности муниципального жилищного фонда, его соответствия установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства;- иные вопросы, предусмотренные законодательством.Решение перечисленных вопросов призвано обеспечить конституционные права граждан на жилище на местном уровне.Существенную роль в формировании рынка доступного жилья призваны играть органы местного самоуправления, ответственные за развитие своих территорий. Муниципалитеты, заинтересованные в увеличении объемов жилищного строительства, должны обеспечивать предложение земельных участков, обустроенных инженерной инфраструктурой. Они должны производить работы по формированию земельных участков и подготовке разрешительной документации для их предоставления под жилищное строительство на конкурсной основе. Однако необходимо решение вопросов финансирования этих работ путем муниципальных займов и поступления в местные бюджеты в полном объеме средств от продажи сформированных земельных участков.Местные рынки жильяВ условиях рыночной экономики жилье неизбежно приобретает рыночную стоимость и цену, в силу чего на территории муниципального образования формируется местный рынок жилья. Он представляет собой систему экономических отношений субъектов, обеспечивающих перераспределение жилых помещений между собственниками. Этот рынок обеспечивает передачу прав собственности на жилищные объекты от одних юридических или физических лиц к другим.Особое значение для рынка жилья имеет его местоположение. Покупатель приобретает вместе с ним определенный набор характеристик местности:- пешеходная (транспортная) доступность к рабочим местам, магазинам, местам отдыха и развлечений;- обеспеченность общественными услугами: школами, детскими дошкольными, медицинскими учреждениями, отделениями почтовой связи и т.п.;- качество окружающей среды: состояние воздуха, воды, уровень шума и т.п.;- внешний вид (ландшафт), внешние характеристики домов и участков.Принято разделять первичный и вторичный рынки жилья. Под первичным понимается рынок нового жилья, вводимого в эксплуатацию. Под вторичным понимается рынок жилья, освобождающегося по каким-либо причинам. В условиях сокращения объемов нового жилищного строительства, снижения численности населения в России в целом и во многих муниципальных образованиях и активных миграционных процессов роль вторичного рынка жилья возрастает. Основная часть жилья приобреталась гражданами в последние годы именно на вторичном рынке.Рынки жилья различных муниципальных образований имеют свои особенности структуры спроса и емкости. Емкость зависит от общей численности нуждающихся в улучшении жилищных условий и платежеспособности населения. При расчете емкости местного рынка жилья необходимо также учитывать выбытие из эксплуатации ветхого и аварийного жилья, а также перевод части жилых помещений в нежилые, особенно на первых этажах многоквартирных домов.Ситуация на рынке жилья зависит от многих факторов. К основным из них относятся:- государственная и муниципальная политика, регулирующие вопросы распределения бесплатного жилья малообеспеченным группам населения, предоставления кредитов на приобретение жилья;- наличие и развитость инфраструктуры, обслуживающей рынок жилья: агентства недвижимости, регистрационные и нотариальные конторы и т.п.;- территориальные особенности: климатические условия, политическая стабильность, национальные традиции, криминогенная обстановка и т.п.Особое влияние на состояние местного рынка жилья оказывает уровень развития жилищно-коммунального комплекса. Особенно сложной проблемой для органов местного самоуправления является изыскание средств на строительство муниципального жилья для малообеспеченных граждан. Местными источниками финансовых ресурсов могут быть амортизационные отчисления, плата, взимаемая за капитальный ремонт жилья, налоги на имущество физических лиц, страховые платежи. Однако эти источники крайне ограничены. Некоторые крупные предприятия при строительстве жилья для своих работников передают часть его муниципалитетам. Кардинальное решение данной проблемы возможно только при вмешательстве государства через федеральные и региональные программы жилищного строительства. Муниципальные органы реализации жилищной политики.Для регулирования отношений в жилищной сфере в структуре местной администрации обычно создается специальное структурное подразделение (отдел или управление по учету и распределению жилья). Его основные обязанности - ведение учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение жилья за счет муниципальных или государственных средств, установление очереди на получение жилья, в том числе по различным льготным категориям, предоставление жилья из муниципальных и иных жилищных фондов в порядке установленной очереди. В крупных городах эта структура может быть построена по районам (округам). Для решения вопросов приватизации муниципального жилья, регулирования вторичного рынка и содействия строительству с участием средств населения во многих городах создаются специальные муниципальные учреждения: агентства, жилищные центры и т.д.
Банк
Банк - кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляет привлечение и эффективное распределение денежных капиталов.Типы банков можно свести к двум основным. Центральные банки называют “банками для банков”, так как они обслуживают все другие банки и финансово-кредитные учреждения, а также правительство( поэтому обычно они являются государственными). Центральные банки, помимо того, регулируют и контролируют денежное обращение и и всю финансово - кредитную систему, хранят у себя денежные средства других банков и официальные золото-валютные резервы страны. Коммерческие банки- это “банки для всех”. Они имеют дело с разными клиентами-от мелких вкладчиков до крупных фирм, и бывают универсальными(многооперационными) или специализированными, региональными или отраслевыми ит.д.
Основные виды банковской деятельности можно свести к следующим семи направлениям:
1. Прием и хранение вкладов.
2. Кредитование чаще всего осуществляется под залог ценных бумаг, товаров, атакже земли и другой недвижимости (ипотечный кредит); кредиты без залогадаются лишь надежным заемщикам.
3. Расчетное обслуживание - посредничество в платежах по товарным поставкам,по заработной плате, налогам,пошлинам, между предпринимателями, населением игосударством, а также ведение их счетов и т.п.
4. Учет векселей (или их дисконтирование) заключается в том, что банк скупаетвекселя с еще не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учетныйпроцент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа онпредъявляет их векселедателям к оплате). Таким образом, дисконтовать вексель- значит купить его по цене ниже его номинальной стоимости.
5. Информационно-консультационные услуги.
6. Торгово-комиссионная деятельность охватывает торговлю золотом, операции с ценными бумагами, размещение займов, обмен валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных сооружений, машин и другого оборудования в аренду, иногда с последующем выкупом имущества),факторингом (факторные операции) и т.д.
7. Доверительные операции (или трастовые) - это управление чьей либо
собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по доверенности.

Субсидии
Жилищные субсидии - это программы, созданные для адресной помощи малоимущим и наиболее незащищенным слоям населения, а так же гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей или выехавших из указанных территорий не ранее 1 января 1992 года. Жилищная субсидия является не денежной формой помощи семьям в оплате содержания жилья, то есть определенной льготой на оплату жилищных и коммунальных услуг. Либо это может быть безвозмездная жилищная субсидия на покупку квартиры взамен той площади, которая уже есть или в дополнение к ней. Субсидии на жилье предоставляются на всех членов семьи, которые состоят в очереди по улучшению жилищных условий. Российская газета опубликовала документ, который затрагивает интересы миллионов наших сограждан. Речь в нем идет о квартплате и о том, на какую финансовую помощь властей может рассчитывать семья с невысоким уровнем доходов. Документ называется "Правила предоставления субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг", а утвержден постановлением правительства РФ. Реформа жилищно-коммунального хозяйства вступает в решающую стадию. Для потребителей услуг ЖКХ самым важным является то, что с нового года практически вся страна, за очень небольшим исключением, переходит на 100-процентную оплату жилья. А поскольку доходы значительной части нашего населения колеблются у планки прожиточного минимума, "потянуть" 100-процентную квартплату могут далеко не все. Для малоимущих и предусмотрены жилищные субсидии. Причем если до сих пор в ряде регионов оставалась практика бюджетного дотирования жилищно-коммунальных предприятий, то к новому году уже повсеместно завершится переход к адресным денежным субсидиям жильцам. Деньги будут перечисляться на персонифицированные социальные счета граждан и могут быть использованы исключительно на оплату жилья и коммунальных услуг. Важнейшие критерии для предоставления жилищных субсидий - это среднедушевой доход в семье и региональные стандарты нормативной площади жилого помещения, стоимости услуг ЖКХ и максимально допустимой доли расходов на квартплату в совокупном доходе семьи. Все региональные стандарты устанавливают органы государственной власти субъектов. При этом для семей со среднедушевым доходом ниже установленного прожиточного минимума максимально допустимая доля расходов на квартплату уменьшается в соответствии с так называемым поправочным коэффициентом. Имея под рукой публикуемые  правила, каждая семья может самостоятельно рассчитать, какую сумму субсидий ей должны предоставить. И проверить, не ошиблись ли в расчетах представители местных жилищных организаций. Надо учесть, что рассчитываются размеры субсидий для различных категорий граждан по разным формулам (скажем, у кого-то среднедушевой доход выше прожиточного минимума, у кого-то ниже, кто-то имеет льготы и т.д.). Кстати, получателями жилищных субсидий могут быть не только наниматели жилья в государственном или муниципальном жилищном фонде, но и члены ЖСК, и собственники жилья. Положение о предоставлении субсидий распространяется также на тех, кто проходит военную службу, осужден к лишению свободы, находится на принудительном лечении по решению суда, и другие категории граждан. Особо стоит подчеркнуть, что размеры субсидий, предоставленных гражданам до вступления в силу новых правил, не должны пересматриваться в течение всего периода, на который субсидии были предоставлены, за исключением случаев, когда размеры субсидий увеличиваются. Это специально оговорено в постановлении правительства, которым утверждены новые правила предоставления субсидий. Постановление Правительства Российской Федерации от 14 декабря 2005 г. N 761 г. Москва О предоставлении субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг .
Правила предоставления субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг соответствии со статьей 159 Жилищного кодекса Российской Федерации, определяют порядок предоставления субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг гражданам Российской Федерации, а также иностранным гражданам, если это предусмотрено международными договорами Российской Федерации.Субсидии предоставляются гражданам в случае, если их расходы на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, рассчитанные исходя из размера региональных стандартов нормативной площади жилого помещения, используемой для расчета субсидий, и размера региональных стандартов стоимости жилищно-коммунальных услуг, превышают величину, соответствующую максимально допустимой доле расходов граждан на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в совокупном доходе семьи. При этом для семей со среднедушевым доходом ниже установленного прожиточного минимума максимально допустимая доля расходов уменьшается в соответствии с поправочным коэффициентом, равным отношению среднедушевого дохода семьи к прожиточному минимуму.Право на субсидии имеют:а) пользователи жилого помещения в государственном или муниципальном жилищном фонде;б) наниматели жилого помещения по договору найма в частном жилищном фонде;в) члены жилищного или жилищно-строительного кооператива;г) собственники жилого помещения (квартиры, жилого дома, части квартиры или жилого дома). Субсидии предоставляются указанным гражданам с учетом постоянно проживающих с ними членов их семей. Субсидии предоставляются гражданам при отсутствии у них задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг или при заключении и (или) выполнении гражданами соглашений по ее погашению. Решения о предоставлении субсидий принимаются органами местного самоуправления или управомоченными ими муниципальными учреждениями, а в отношении лиц, указанных в пункте 51 настоящих Правил, - федеральными органами исполнительной власти, в которых законом предусмотрена военная служба. Документы, представляемые с заявлением о предоставлении субсидииДля получения субсидии граждане, указанные выше, и члены семей граждан, или лица, уполномоченные ими на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, представляют в уполномоченный орган по месту постоянного жительства заявление о предоставлении субсидии с приложением следующих документов:а) копии документов, подтверждающих правовые основания отнесения лиц, проживающих совместно с заявителем по месту постоянного жительства, к членам его семьи (с предъявлением оригинала, если копия нотариально не заверена). При наличии разногласий между заявителем и проживающими совместно с ним по месту постоянного жительства лицами по вопросу принадлежности к одной семье уполномоченный орган учитывает в качестве членов семьи заявителя лиц, признанных таковыми в судебном порядке; б) копии документов, подтверждающих правовые основания владения и пользования заявителем жилым помещением, в котором он зарегистрирован по месту постоянного жительства (с предъявлением оригинала, если копия нотариально не заверена); в) документы, содержащие сведения о лицах, зарегистрированных совместно с заявителем по месту его постоянного жительства. Если заявитель указал в заявлении о предоставлении субсидии в качестве членов своей семьи не всех граждан, зарегистрированных совместно с ним по месту его постоянного жительства, он обязан представить документы, подтверждающие правовые основания проживания в этом жилом помещении граждан, не указанных в заявлении; г) документы, подтверждающие доходы заявителя и членов его семьи, учитываемые при решении вопроса о предоставлении субсидии. Индивидуальные предприниматели для подтверждения получаемых ими доходов представляют документы, предусмотренные налоговым законодательством Российской Федерации для избранной ими системы налогообложения, что удостоверяется документом налогового органа; д) документы, содержащие сведения о платежах за жилое помещение и коммунальные услуги, начисленных за последний перед подачей заявления о предоставлении субсидии месяц, и о наличии (отсутствии) задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг. Если заявитель указал в заявлении о предоставлении субсидии в качестве членов своей семьи не всех граждан, зарегистрированных совместно с ним по месту его постоянного жительства, он обязан представить документы, подтверждающие размер вносимой ими платы за содержание и ремонт жилого помещения и коммунальные услуги; е) копии документов, подтверждающих право заявителя и (или) членов его семьи на льготы, меры социальной поддержки, компенсации по оплате жилого помещения и коммунальных услуг (с предъявлением оригинала, если копия нотариально не заверена); ж) копии документов, удостоверяющих принадлежность заявителя и членов его семьи к гражданству Российской Федерации и (или) государства, с которым Российской Федерацией заключен международный договор, в соответствии с которым предусмотрено предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг (с предъявлением оригинала, если копия нотариально не заверена). Уполномоченные органы вправе проверять подлинность представленных заявителем документов, полноту и достоверность содержащихся в них сведений путем направления официальных запросов в органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, органы, осуществляющие государственную регистрацию индивидуальных предпринимателей, налоговые и таможенные органы, органы и учреждения федеральной государственной службы занятости населения, организации связи, другие органы и организации. Уполномоченные органы формируют в отношении каждого заявителя дело, в которое включаются документы, связанные с предоставлением субсидии и определением ее размера (далее - персональное дело). Документы на бумажных и электронных носителях информации подлежат хранению не менее 3 лет. При несоответствии записей на бумажных носителях информации записям на электронных носителях информации приоритет имеют записи на бумажных носителях. В состав семьи заявителя могут входить заявитель и граждане, являющиеся: а) членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма в соответствии со статьей 69 Жилищного кодекса Российской Федерации; б) членами семьи собственника жилого помещения в соответствии со статьей 31 Жилищного кодекса Российской Федерации; Порядок определения размера субсидии Размер субсидии исчисляется помесячно и зависит от размера расходов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, рассчитанных исходя из региональных стандартов стоимости жилищно-коммунальных услуг, региональных стандартов нормативной площади жилого помещения, используемой для расчета субсидий, и из регионального стандарта максимально допустимой доли расходов граждан на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в совокупном доходе семьи (далее - региональные стандарты).Размеры региональных стандартов стоимости жилищно-коммунальных услуг, устанавливаемые в соответствии с требованиями частей 1 и 6 статьи 159 Жилищного кодекса Российской Федерации из расчета на одного члена семьи для семей разной численности и одиноко проживающего гражданина, дифференцируются по муниципальным образованиям одного субъекта Российской Федерации. Для одного муниципального образования может устанавливаться региональный стандарт стоимости жилищно-коммунальных услуг отдельно для многоквартирных домов, находящихся в различных жилищных фондах, и жилых домов жилищного фонда.Размер предоставляемой субсидии не должен превышать фактических расходов семьи на оплату жилого помещения и коммунальных услуг. В случае если размер субсидии превысил фактические расходы семьи на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, возврат средств в размере превышения производится в порядке, установленном Правилами.Порядок исчисления совокупного дохода семьи получателя субсидииСовокупный доход семьи или одиноко проживающего гражданина для предоставления субсидии определяется за 6 последних календарных месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления о предоставлении субсидии.При исчислении совокупного дохода семьи получателя субсидии независимо от раздельного или совместного проживания учитываются доходы граждан, являющихся по отношению к получателю субсидии или членам его семьи.Совокупный доход семьи или одиноко проживающего гражданина в целях предоставления субсидии исчисляется по правилам, установленным в абзаце втором статьи 5 и статьях 6-12 Федерального закона "О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 14, ст. 1257), с учетом:а) видов доходов, указанных в пункте 1 перечня видов доходов, учитываемых при расчете среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для оказания им государственной социальной помощи, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 20 августа 2003 г. N 512 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 34, ст. 3374), за исключением денежных эквивалентов полученных членами семьи льгот и социальных гарантий, установленных органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, в том числе льгот по оплате жилого помещения и коммунальных услуг, предоставляемых гражданам в виде скидок в оплате. Указанное изъятие применяется также в отношении одиноко проживающих граждан;б) денежных выплат, предоставленных гражданам в качестве мер социальной поддержки по оплате жилого помещения и коммунальных услуг;в) доходов, полученных от сдачи жилых помещений в поднаем;г) компенсаций на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, выплачиваемых отдельным категориям граждан;д) денежных средств, выделяемых опекуну (попечителю) на содержание подопечного;е) денежных средств, направленных на оплату обучения на платной основе в образовательных учреждениях всех видов;ж) доходов, полученных от заготовки древесных соков, сбора и реализации (сдачи) дикорастущих плодов, орехов, грибов, ягод, лекарственных и пищевых растений или их частей, других лесных пищевых ресурсов, а также технического сырья, мха, лесной подстилки и других видов побочного лесопользования;з) доходов охотников-любителей, получаемых от сдачи добытых ими пушнины, мехового или кожевенного сырья либо мяса диких животных. Среднемесячный доход каждого члена семьи или одиноко проживающего гражданина определяется путем деления суммы его доходов, полученных в течение расчетного периода, на количество месяцев этого расчетного периода, в течение которых он имел данные доходы.  Среднемесячный совокупный доход семьи в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов всех членов семьи. Среднедушевой доход семьи в расчетном периоде исчисляется путем деления среднемесячного совокупного дохода семьи на количество членов семьи.Порядок предоставления субсидий  На одну семью предоставляется одна субсидия. Субсидия предоставляется сроком на 6 месяцев. Уполномоченный орган принимает решение о предоставлении субсидии или об отказе в ее предоставлении, рассчитывает размер субсидии и направляет (вручает) соответствующее решение заявителю в течение 10 рабочих дней с даты получения всех документов, предусмотренных пунктами 8 и 9 настоящих Правил. По решению уполномоченного органа субсидии могут предоставляться путем выплаты (доставки) средств через организации связи или выплаты из кассы уполномоченного органа в случае отсутствия в населенных пунктах филиалов банков, а также в случае если по состоянию здоровья, в силу возраста, из-за отсутствия пешеходной или транспортной доступности получатели субсидий не имеют возможности открывать банковские счета или вклады до востребования и пользоваться ими. Часть субсидии, приходящаяся на приобретение твердых видов топлива (при наличии печного отопления), может перечисляться (выплачиваться) за весь срок предоставления субсидии единовременно в первом месяце периода предоставления субсидии. Получатели субсидий вправе за счет субсидий производить оплату жилого помещения и любых видов предоставляемых им коммунальных услуг.  Получатель субсидии в течение одного месяца после наступления событий, которые влекут за собой уменьшение размера субсидии либо прекращение права на получение субсидии (изменение места постоянного жительства получателя субсидии и членов его семьи, основания проживания, гражданства, состава семьи), обязан представить уполномоченному органу документы, подтверждающие такие события. В случае если получатель субсидии в установленный срок не представил уполномоченному органу документы, указанные в пункте 48 Правил, необоснованно полученные в качестве субсидии средства засчитываются в счет будущей субсидии, а при отсутствии права на получение субсидии в последующие месяцы эти средства добровольно возвращаются получателем субсидии в местный бюджет. При отказе от добровольного возврата указанных средств они по иску уполномоченного органа истребуются в судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации. 
Условия приостановления и прекращения предоставления субсидий Предоставление субсидий может быть приостановлено по решению уполномоченного органа при условии:
а) неуплаты получателем субсидии текущих платежей за жилое помещение и (или) коммунальные услуги в течение 2 месяцев;б) невыполнения получателем субсидии условий соглашения по погашению задолженности, предусмотренного Правилами;в) неисполнения получателем субсидии требований, предусмотренных Правилами.57. Уполномоченные органы приостанавливают предоставление субсидий для выяснения причин возникновения (непогашения) задолженности по оплате жилого помещения и (или) коммунальных услуг, неисполнения требований, предусмотренных Правилами, но не более чем на один месяц.  При наличии уважительных причин (стационарное лечение, смерть близких родственников, невыплата заработной платы в срок и др.), предоставление субсидии по решению уполномоченного органа возобновляется вне зависимости от условий приостановления предоставления субсидии.При принятии решения о возобновлении предоставления субсидии она выплачивается также и за тот месяц, в течение которого приостанавливалось предоставление субсидии. Предоставление субсидии прекращается по решению уполномоченного органа при условии:а) изменения места постоянного жительства получателя субсидии;б) изменения состава семьи получателя субсидии, основания проживания (если эти изменения повлекли утрату права на получение субсидии);в) представления заявителем (получателем субсидии) и (или) членами его семьи заведомо недостоверной информации, имеющей существенное значение для предоставления субсидии или определения (изменения) ее размера, либо невыполнения требований, предусмотренных пунктом 48 настоящих Правил, в течение одного месяца с даты уведомления получателя субсидии о приостановлении предоставления субсидии (при отсутствии уважительной причины ее образования);г) непогашения задолженности или несогласования срока погашения задолженности в течение одного месяца с даты уведомления получателя субсидии о приостановлении предоставления субсидии (при отсутствии уважительной причины ее образования).  Возврат в местный бюджет необоснованно полученной субсидии производится получателем субсидии добровольно, а в случае отказа от добровольного возврата - по иску уполномоченного органа в соответствии с законодательством Российской Федерации. Решение о приостановлении предоставления субсидии или о прекращении предоставления субсидии доводится до сведения получателя субсидии в письменной форме в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения с указанием оснований его принятия. Копия решения помещается в персональное дело.Предоставление субсидии прекращается:со дня принятия решения о прекращении предоставления субсидии до окончания периода, на который субсидия предоставлялась;со дня принятия решения о приостановлении предоставления субсидии до окончания периода, на который субсидия предоставлялась (при отсутствии оснований для возобновления предоставления субсидий).  Расходы, связанные с предоставлением субсидий, включают в себя расходы непосредственно на предоставление субсидий и расходы на обеспечение их предоставления. Финансирование расходов на предоставление субсидий гражданам, осуществляется за счет средств федерального бюджета, выделяемых на эти цели воинским частям и организациям соответствующих федеральных органов исполнительной власти.Финансирование расходов органов местного самоуправления на обеспечение предоставления субсидий гражданам осуществляется за счет средств бюджета субъекта Российской Федерации в порядке, установленном органами государственной власти субъекта Российской Федерации.
В моих интересах привлечь банк к помощи малоимущим, и предоставить им возможность в полной форме пользоваться услугами и предоставлениями банка.
Заключение
Таким образом:
Изменение условий выдачи ипотеки однозначно необходимо, существующие условия кредитования не создают условия для эффективной деятельности ипотеки в стране .
Предоставление малоимущим возможность в полной форме пользоваться услугами ипотеки, приведет к большей прибыли банка и к удовлетворению заёмщиков.
Привлечение всех людей к пользованию услугами банка, поможет более интенсивному развитию экономики в стране.
Список используемой литературы1.     Постановления Правительства Российской Федерации от 30 августа 2004 г. № 444 «О предоставлении субсидий на оплату жилья и коммунальных услуг»2.     Постановление Правительства от 26 декабря 2005 года № 325 «О предоставлении гражданам субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в денежной форме».3.     Постановление Правительства Российской Федерации от 14 декабря 2005 г. N 761 г. Москва «О предоставлении субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг».Специальная литература:1.     Аверин Ю.П.Социальная эффективность системы жилищных субсидий. / Ю.П. Аверин. -М.: Бюллетень «Пульс», 1997.2.     Шалыгин Б.И. О компенсации расходов на оплату жилого помещения, коммунальных услуг и мерах социальной поддержки, предоставляемых отдельным категориям граждан // Жилищное право. — 2009. — № 5.




Приложенные файлы


Добавить комментарий